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Fintech de Tecnologia Financeira

O que é a tecnologia financeira – Fintech?A tecnologia financeira (fintech) é usada para descrever novas tecnologias que buscam melhorar e automatizar a entrega e o uso de serviços financeiros.

Em sua essência, a fintech é utilizada para ajudar empresas, proprietários e consumidores a gerenciar melhor suas operações financeiras, processos e vidas, utilizando software e algoritmos especializados usados ​​em computadores e, cada vez mais, em smartphones. Fintech, a palavra, é uma combinação de “tecnologia financeira”.

O que é a tecnologia financeira - Fintech?

Quando a fintech surgiu no século XXI, o termo foi aplicado inicialmente à tecnologia empregada nos sistemas de back-end de instituições financeiras estabelecidas.

Desde então, no entanto, houve uma mudança para mais serviços orientados ao consumidor e, portanto, uma definição mais orientada ao consumidor.

A fintech agora inclui diferentes setores e indústrias, como educação, banco de varejo, captação de recursos e organizações sem fins lucrativos e gestão de investimentos, entre outros.

A fintech também inclui o desenvolvimento e o uso de moedas criptográficas, como o bitcoin e também no mercado de câmbio para vender e comprar dólar e moedas estrangeiras com apenas alguns cliques com comparações de cotação em dezenas de casas de câmbio.

Esse segmento das fintechs pode ter mais manchetes, o grande dinheiro ainda está no setor bancário global tradicional e em sua capitalização de mercado multibilionária.

Entendendo a Fintech

Em termos gerais, o termo “tecnologia financeira” pode ser aplicado a qualquer inovação na maneira como as pessoas fazem negócios, desde a invenção do dinheiro digital até a contabilidade de dupla entrada.

Desde a revolução da Internet e a revolução da Internet móvel e smartphone, no entanto, a tecnologia financeira cresceu de forma explosiva, e a fintech, que originalmente se referia à tecnologia de computador aplicada ao back office de bancos ou empresas de comércio, agora descreve uma ampla variedade de intervenções tecnológicas em recursos pessoais e financiamento comercial.

A fintech agora descreve uma variedade de atividades financeiras, como transferências de dinheiro, depósito de um cheque com seu smartphone, desvio de uma agência bancária para solicitar crédito e pedir empréstimo pessoal, levantar de dinheiro (capital de giro) para uma empresa iniciante ou gerenciamento de seus investimentos, geralmente sem a assistência de uma pessoa.

De acordo com o índices levantados sobre o uso de fintechs, um terço dos consumidores utiliza pelo menos dois ou mais serviços de empresas de tecnologia financeira e esses consumidores também estão cada vez mais conscientes que esses tipos de empresas já fazem parte de suas vidas diárias.

  • Fintech refere-se à integração de tecnologia em ofertas de empresas de serviços financeiros, a fim de melhorar seu uso e entrega aos consumidores.
  • Funciona principalmente ao separar as ofertas dessas empresas e criar novos mercados para elas. As startups interrompem os operadores históricos no setor financeiro, expandindo a inclusão financeira e usando a tecnologia para reduzir os custos operacionais.
  • O financiamento da fintech está aumentando, mas os problemas regulatórios são abundantes.

Fintech na Prática

As startups fintech mais comentadas (e mais financiadas) compartilham a mesma característica: elas são projetadas para ser uma ameaça, desafio e, eventualmente, usurpar os prestadores de serviços financeiros tradicionais entrincheirados, sendo mais ágeis, atendendo a um segmento mal atendido ou fornecendo mais rápido e/ou melhor serviço.

Por exemplo, há fintechs para quem procura cortar as empresas de cartão de crédito do processo de compras online, oferecendo uma maneira de os consumidores obterem empréstimos imediatos e de curto prazo para compras.

Embora as taxas possam ser altas, como no empréstimo com restrição online, as fintechs alegam oferecer aos consumidores com pouco ou nenhum crédito uma maneira de garantir créditos e também construir seus históricos de crédito.

Da mesma forma, existem fintechs para quem procura otimizar o processo de home equity e hipoteca residencial (e evitar os corretores tradicionais) como a Creditas ofertas somente digital que pode recompensar os usuários com uma carta de pré-aprovação verificada dentro de 24 horas e aplicação até 15 dias no máximo.

Para consumidores com pouco ou nenhum crédito, muitas fintechs oferecem microempréstimos direto dos seus smartphones com ou sem histórico de transações, score ou consultas de crédito.

Normalmente as fintechs procuram oferecer aos consumidores em geral as melhores opções do que bancos locais, credores não regulamentados como os agiotas e outras instituições de microfinanças.

Em resumo, se você já se perguntou por que algum aspecto de sua vida financeira era tão desagradável (como solicitar uma hipoteca com um credor tradicional) ou se sentiu que não era o ajuste certo, a fintech provavelmente tem (ou procura ) uma solução para você.

Por exemplo, a fintech procura responder perguntas como:

Por que o que compõe minha pontuação de crédito é tão misterioso e como é usado para julgar minha credibilidade?

Dessa forma, muitos credores de empréstimos online tornam a pesquisa ao Serasa, SCPC e Boa Vista (assim como outros agentes tradicionais) obsoleto, porque ao usar diferentes conjuntos de dados para determinar a capacidade de crédito o nível de acerto é melhor.

Eles incluem histórico de emprego, educação e se um possível tomador de empréstimos conhece sua pontuação de crédito para decidir se deve subscrever e como precificar empréstimos.

Os horizontes em expansão das Fintechs

Até agora, as instituições de serviços financeiros ofereciam uma variedade de serviços sob um único guarda-chuva.

O escopo desses serviços abrangeu uma ampla gama de atividades bancárias tradicionais a serviços de hipoteca e negociação.

Na sua forma mais básica, a fintech divide esses serviços em ofertas individuais.

A combinação de ofertas simplificadas com tecnologia permite que as empresas de tecnologia financeira sejam mais eficientes e reduzam os custos associados a cada transação.

Se uma palavra pode descrever quantas inovações da fintech afetaram o comércio tradicional, serviços bancários, consultoria financeira e produtos, é “interrupção”, como produtos e serviços financeiros que antes eram o domínio de filiais, vendedores e desktops, movendo-se para dispositivos móveis ou simplesmente democratizar longe de instituições grandes e arraigadas.

Os bancos tradicionais

Entretanto, os bancos tradicionais entrincheirados têm prestado atenção e investido fortemente para se tornarem mais parecidos com as empresas que procuram perturbá-los.

Por exemplo, os bancos de investimentos estão lançando suas próprias plataformas de empréstimos ao consumidor e por sinal, recentemente houve uma grande expansão de operações de crédito e financiamentos em todo o mundo.

Dito isto, muitos observadores da indústria alertam que manter um pouco de inovações inspiradas na tecnologia exige mais do que apenas aumentar os gastos com tecnologia.

Em vez disso, competir com startups mais leves exige uma mudança significativa de pensamento, processos, tomada de decisão e até mesmo estrutura corporativa geral.

Fintech e Nova Tecnologia

Novas tecnologias, como aprendizado de máquina/inteligência artificial, análise preditiva de comportamento e marketing orientado a dados, tirarão as suposições e o hábito das decisões financeiras.

Os aplicativos de “aprendizado” não apenas aprendem os hábitos dos usuários, geralmente ocultos para si mesmos, mas envolvem os usuários em jogos de aprendizagem para melhorar seus gastos automáticos e inconscientes e salvar decisões melhor.

As fintechs também são um grande adaptador da tecnologia automatizada de atendimento ao cliente, utilizando chatbots e interfaces de IA para ajudar os clientes nas tarefas básicas e também reduzir os custos de pessoal.

Fintech em geral estão sendo aproveitada para combater fraudes, aproveitando informações sobre o histórico de pagamentos para sinalizar transações que estão fora da norma.

As startups da Fintech

As startups fintech receberam US$ 17,4 bilhões em financiamento em 2016 e estavam a caminho de superar essa soma no final de 2017, de acordo com a CB Insights, que contava com 26 fintechs unicórnios globalmente avaliados em US$ 83,8 bilhões.

A mesma empresa relatou que havia 39 unicórnios fintech apoiados em VC no valor de 147,37 bilhões de dólares até o final de 2018.

A América do Norte produz a maioria das startups de fintech, com a Ásia um segundo relativamente próximo.

O financiamento global da fintech atingiu uma nova alta no primeiro trimestre de 2018, com um aumento significativo nos negócios na América do Norte.

A Ásia, que poderia superar os Estados Unidos em acordos de fintech, também viu um aumento na atividade.

As atividades de financiamento na Europa atingiram uma baixa de cinco trimestres no primeiro trimestre de 2018, mas voltaram ao segundo trimestre.

Na América do Sul especialmente no Brasil, fintechs como a Nubank tem dado um show de inovação com o aprendizado com o consumidor, se tornou unicórnio em muito pouco tempo.

Algumas das áreas mais ativas da inovação em fintech incluem ou giram em torno das seguintes áreas:

  • Criptomoeda e dinheiro digital.
  • A tecnologia Blockchain, incluindo a Ethereum, uma tecnologia de contabilidade distribuída (DLT) que mantém registros em uma rede de computadores, mas não possui contabilidade central.
  • Contratos inteligentes, que utilizam programas de computador (geralmente utilizando o blockchain) para executar automaticamente contratos entre compradores e vendedores.
  • Open banking, um conceito que se apóia na blockchain e postula que terceiros devem ter acesso aos dados bancários para criar aplicativos que criam uma rede conectada de instituições financeiras e provedores de terceiros.
  • Insurtech, que busca usar a tecnologia para simplificar e otimizar o setor de seguros.
  • A Regtech, que procura ajudar as empresas de serviços financeiros a cumprir as regras de conformidade do setor, especialmente aquelas que abrangem os protocolos contra lavagem de dinheiro e Conheça o seu Cliente que combatem fraudes.
  • Os consultores de robótica, utilizam algoritmos para automatizar as recomendações de investimentos para reduzir seu custo e aumentar a acessibilidade.
  • Não-bancários, serviços que buscam atender pessoas desfavorecidas ou de baixa renda que são ignoradas ou mal atendidas pelos bancos tradicionais ou pelas principais empresas de serviços financeiros.
  • Cibersegurança, dada a proliferação de crimes cibernéticos e o armazenamento descentralizado de dados, segurança cibernética e tecnologia de ponta estão interligados.

Usuários fintech

Existem quatro grandes categorias de usuários para a fintech:

  1. B2B para bancos
  2. Clientes comerciais
  3. B2C para pequenas empresas
  4. Para consumidores

As tendências para o mobile banking e Internet Banking, o aumento de informações, dados e análises mais precisas e a descentralização do acesso criarão oportunidades para todos os quatro grupos interagirem de maneiras inéditas.

Quanto aos consumidores, como na maioria das tecnologias, quanto mais jovem você for, maior a probabilidade de você estar ciente e poder descrever com precisão o que é a fintech.

O fato é que a fintech orientada para o consumidor é voltada principalmente para a geração do milênio, devido ao enorme tamanho e ao crescente potencial de ganhos (e herança) desse segmento muito comentado.

Alguns observadores da fintech acreditam que esse foco na geração Y tem mais a ver com o tamanho desse mercado do que com a capacidade e o interesse da geração X no uso da fintech.

Em vez disso, a fintech tende a oferecer pouco a consumidores mais velhos porque falha em resolver seus problemas.

Quando se trata de empresas, antes do advento e adoção da fintech, um proprietário ou startup de empresa teria ido a um banco para garantir financiamento ou capital inicial.

Se pretendessem aceitar pagamentos com cartão de crédito, teriam que estabelecer um relacionamento com um provedor de crédito e até instalar infraestrutura, como um leitor de cartão conectado por telefone fixo.

Agora, com a tecnologia móvel, esses obstáculos são coisa do passado.

Leia também: O que é e como funciona os bancos de Investimentos?

Regulamento e Fintech

Os serviços financeiros estão entre os setores mais fortemente regulamentados do mundo.

Não é de surpreender que a regulamentação tenha surgido como a principal preocupação entre os governos à medida que as empresas de tecnologia da informação decolam.

À medida que a tecnologia é integrada aos processos de serviços financeiros, os problemas regulatórios dessas empresas se multiplicam.

Em alguns casos, os problemas são uma função da tecnologia. Em outros, eles refletem a impaciência do setor de tecnologia em interromper o financiamento.

Por exemplo, a automação de processos e a digitalização de dados torna os sistemas fintech vulneráveis ​​a ataques de hackers.

Instâncias recentes de hacks em empresas e bancos de cartão de crédito são ilustrações da facilidade com que maus atores podem obter acesso aos sistemas e causar danos irreparáveis.

As perguntas mais importantes para os consumidores nesses casos pertencem à responsabilidade por esses ataques, bem como ao uso indevido de informações pessoais e dados financeiros importantes.

Também houve casos em que a colisão de uma cultura tecnológica que acredita na filosofia “mova-se rápido e quebre as coisas” com o mundo financeiro conservador e avesso a riscos produziu resultados indesejáveis.

A regulamentação também é um problema no mundo emergente de criptomoedas.

As ofertas iniciais de moedas (ICOs) são uma nova forma de captação de recursos que permite que as startups levantem capital diretamente de investidores leigos.

Na maioria dos países, eles não são regulamentados e tornaram-se terreno fértil para golpes e fraudes.

A incerteza regulatória para as ICOs também permitiu que os empresários usassem tokens de segurança disfarçados de tokens de utilidade além da SEC para evitar taxas e custos de conformidade.

Devido à diversidade de ofertas em fintech e aos diferentes setores em que atua, é difícil formular uma abordagem única e abrangente para esses problemas.

Na maioria das vezes, os governos usaram as regulamentações existentes e, em alguns casos, as customizaram para regular a tecnologia da fintech.

Eles estabeleceram caixas de areia de fintech para avaliar as implicações da tecnologia no setor.

A aprovação do Regulamento Geral de Proteção de Dados, uma estrutura para coleta e uso de dados pessoais é outra tentativa de limitar a quantidade de dados pessoais disponíveis para os bancos.

Vários países onde as OICs são populares, como Japão e Coréia do Sul, também assumiram a liderança no desenvolvimento de regulamentos para essas ofertas para proteger os investidores.

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